En raison d’un taux d’usure faible, les banques sont dans l’obligation de geler leurs barèmes en septembre, rapportent les courtiers. Certaines ont trouvé la parade : les prêts à taux variables.

Enfin une accalmie sur le marché du crédit immobilier ? Pour le deuxième mois consécutif, les banques semblent temporiser en limitant la hausse des taux. La plupart des établissements bancaires ont d’ailleurs gelé leurs barèmes du mois de septembre. La hausse des taux moyens de crédit immobilier devrait donc être contenue dans les prochaines semaines.

Si ce statut quo semble être à première vue une bonne nouvelle, la situation est en réalité bien plus contrastée. Les banques sont en effet bloquées par le taux d’usure (taux plafond au-delà duquel les banques ont interdiction de prêter), actuellement fixé à 2,57% pour les crédits de 20 ans et plus. Les taux moyens de crédit immobilier étant déjà relativement élevés (1,5% sur 15 ans, 1,75% sur 15 ans et 1,90% sur 20 ans en septembre selon VousFinancer), les banques n’ont que très peu de marge de manœuvre pour augmenter leurs taux. Elles sont donc dans l’obligation de temporiser en attendant la publication du nouveau taux d’usure, prévue pour le 1er octobre.

Une situation qui n'arrange pas les emprunteurs

Dans les faits cependant, cette situation ne profite pas vraiment aux emprunteurs. Le marché du crédit pourrait se débloquer en octobre avec la publication du nouveau taux d’usure… mais pas pour tout le monde. Les emprunteurs disposant de faibles revenus pourraient encore faire face à une impasse. “On attend une hausse du taux d’usure de l’ordre 0,2 à 0,4 points, annonce Sandrine Allonier. Cette hausse sera malheureusement trop faible pour réellement permettre à tous ceux qui le souhaitent, et théoriquement le peuvent, d’emprunter.

Le retour des crédits à taux variables ?

Dans ce contexte de taux de crédits plafonnés par le taux d’usure, avec des taux fixes hors assurance souvent affichés à plus de 2 % entraînant le blocage des financements, certaines banques se remettent à proposer des crédits à taux variables et mixtes. Le crédit variable permet aux banques de proposer un taux d'intérêt qui évoluera, à la hausse ou à la baisse, au cours de la durée de crédit. Le taux est généralement indexé sur le taux de crédit bancaire EURIBOR (taux d’intérêt moyen auquel les établissements financiers se prêtent de l’argent sur le marché interbancaire de la zone Euro).

Les crédits à taux mixtes, qui permettent aux banques de proposer des taux fixes limités pendant les premières années du crédit, puis des taux plus élevés pour la suite de la durée de l’emprunt, pourraient également faire leur retour. “Ces types de crédit avaient presque totalement disparu ces derniers mois avec les taux historiquement bas, mais ils pourraient bien faire leur retour d’ici la fin de l’année, annonce Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer. Avec des taux inférieurs de 0,4 à 0,6 points aux taux fixes, ils permettent de faire passer des dossiers qui auraient dépassé le taux d’usure avec un crédit classique”. Actuellement le nombre de banques qui proposent des crédits à taux variables ou mixtes reste limité. Mais la publication du prochain taux d’usure pourrait bien changer la donne.

Source Guilhem Pouiol, magazine Capital (5/9/22)

https://www.capital.fr/immobilier/credit-immobilier-le-retour-des-prets-a-taux-variables-1445256